Il est facile d’accumuler les mensualités. Vous désirez acheter une nouvelle voiture, avez prévu de déménager, ou la famille s’agrandit. La vie fait que les lignes d’emprunt peuvent s’additionner, et qu’à la fin du mois, elles pèsent trop lourd sur votre budget. La bonne nouvelle est qu’il existe des solutions pour les diminuer (parfois jusqu’à 60 %), et donc d’équilibrer vos finances.
Nous vous expliquons dans cet article comment procéder, et vous présentons les meilleures offres de rachat de crédit actuellement disponibles sur le marché.
suksom / ShutterstockComment réduire ses mensualités ?
Saviez-vous qu’il est possible de réduire ses mensualités de 50 à 60 %.1 Voici quelles sont les différentes solutions qui s’offrent à vous.
Renégocier ses crédits avec son banquier
La première solution qui s’offre à vous pour réduire vos mensualités est de tout simplement renégocier vos lignes de crédit avec votre banquier. La bonne question à se poser est de savoir si vous préférez réduire vos mensualités (c’est à dire le montant que vous devez rembourser tous les mois) en augmentant la durée de vos crédits.
Si vous traversez une mauvaise passe, la première option vous permettra de souffler un peu, en attendant que vos finances repassent dans le vert. Le regroupement (ou rachat de prêt) sera une bonne solution pour diminuer les sommes que vous devez verser à votre banque. Vous pouvez aussi demander à augmenter la durée de votre emprunt afin d’étaler vos mensualités sur une période plus longue, et donc les réduire de facto.2
Faire jouer la clause de modulation des échéances
Un atout à faire jouer pour inciter votre banquier à négocier vos mensualités est la clause de modulation des échéances qui peut se trouver dans votre contrat de prêt. Cette dernière est justement prévue en cas de coup dur et vous permettra donc d’allonger la durée de remboursement, et donc de réduire vos mensualités. Attention néanmoins, car cela aura également pour effet d’augmenter le coût total que vous devrez rembourser (même si cette augmentation est moindre que pour d’autres formes de prêts)
Retenez cependant que votre banque n’a aucun intérêt à ce que vous vous retrouviez en défaut de paiement. Elle sera donc conciliante à trouver des solutions adaptées à votre situation actuelle.3
Baisser les frais de dossier
Saviez-vous que les frais de dossier ne sont pas plafonnés, et que vous pouvez donc les renégocier avec votre banquier ? Un courtier pourra par exemple vous aider à les réduire de moitié, voire même à les supprimer purement et simplement. Cela vous permettra de réduire le coût de votre emprunt, et donc de faire baisser vos mensualités !
Opter pour le rachat de crédit
La solution qui sera certainement la plus efficace pour réduire vos mensualités, et respirez un peu à la fin du mois consiste à faire racheter votre crédit, et allonger la durée de remboursement. Vous pouvez même inclure un montant supplémentaire qui vous permettra de disposer d’une trésorerie de précaution, ou de financer un nouveau projet. Attention néanmoins, pour pouvoir prétendre au rachat ou regroupement de crédit, votre taux d’endettement global ne doit pas dépasser les 33 %.
Quelle est la meilleure offre de rachat de crédit en 2021 ?
L’option du rachat de crédit est donc particulièrement intéressante pour diminuer ses mensualités. La bonne nouvelle est que les offres abondent sur le marché, et que presque toutes les banques proposent le rachat ou regroupement de crédits. Voici quelles sont celles vers lesquelles vous avez tout intérêt à vous tourner, parce qu’elles proposent les taux d’emprunt les plus bas, des frais de dossier offerts, ou des conditions ajustables favorables.
La Banque Postale
La Banque Postale dispose d’une excellente offre de rachat de crédit, qui s’étend des prêts personnels aux crédits revolving, et même immobiliers (ce qui est assez rare pour être noté). La seule condition imposée est que ce dernier ne dépasse pas les 60 % des crédits à regrouper.
Les autres modalités de rachat de crédit à la Banque Postale sont :
- Prêts compris entre 1 500 € et 75 000 € ;
- Possibilités de regrouper des crédits détenus dans d’autres établissements bancaires ;
- Regroupement avec un seul prêt à taux fixe ;
- Suivi personnalisé pendant toute la durée du rachat ;
- Taux débiteur fixe de 5,30 % (et TAEG fixe de 5,76 % )4
Le Crédit Mutuel
S’il ne permet pas le rachat de prêt immobilier, le Crédit Mutuel permet de regrouper les mensualités de ses prêts à la consommation (personnel, travaux, auto, etc.). Les taux proposés là aussi très intéressants, avec un taux débiteur fixe de 5,50 % et un TAEG fixe à 5,64 %.5
La Société Générale
La Société Générale dispose également d’une offre de rachat de crédit (appelée “Crédit Compact”) valable uniquement sur les prêts à la consommation. Elle permet de regrouper donc tous les prêts personnels affectés ou renouvelables. La durée de remboursement sera comprise entre 1 à 7 ans (en fonction des revenus de l’emprunteur), dès 1 500 euros d’encours. Les mensualités sont également modulables dès le 7e mois, et il est possible de reporter 3 mensualités par an.6
Quid des organismes spécialisés dans le rachat de crédit ?
Les organismes spécialisés dans le rachat et regroupement de crédit peuvent aussi présenter des conditions intéressantes. Attention néanmoins à bien les comparer. Par exemple, Cofinoga annonce un TAEG fixe à 1 % à 5.88 % et la possibilité d’échelonner ses remboursements de 12 à 300 mois.7 Par contre, les frais de dossier peuvent grimper jusqu’à 1 500 euros. A l’inverse, Cetelem annonce un TAEG fixe à partir de 9.21 %, mais les frais de dossier sont offerts.8
Conclusion
Vous l’aurez compris, si l’étape de la comparaison des offres de rachat peut paraître fastidieuse, elle est indispensable pour profiter des meilleures conditions, et réduire de manière considérable vos mensualités. Un courtier en rachat pourra vous aider, mais en faisant vos recherches, et en utilisant les simulateurs disponibles sur les sites des banques et organismes prêteurs, vous disposerez gratuitement des informations dont vous avez besoin !