Vous prévoyez de devenir propriétaire ? La bonne nouvelle est que les taux d’intérêt sur les crédits immobiliers ont atteint des niveaux historiquement bas, autour de 1,1 % hors assurance en avril 2021.1 Par contre, les durées d’emprunt sont de plus en plus longues, et les banquiers moins enclins à octroyer de nouveaux prêts.
Pour mettre toutes les chances de votre côté, il va donc falloir montrer patte blanche, et le rassurer sur la solidité de votre dossier. Du montant de votre apport personnel, à votre stabilité professionnelle et financière, de nombreux éléments peuvent jouer en votre faveur. A condition bien sûr de les connaître et de bien préparer votre dossier en amont.
VectorMine / ShutterstockQuels sont les différents types de prêts immobiliers ?
Avant de préparer votre dossier de crédit immobilier, il est important de comprendre quels sont les différents types de prêts qui s’offrent à vous. En effet, ces connaissances vous permettront non seulement de choisir celui qui répondra au mieux à vos besoins. Mais aussi de montrer à votre banquier que vous avez fait vos devoirs et que vous savez où vous mettez les pieds.
On peut d’abord distinguer :
- Le prêt amortissable : qui est le plus commun en France. Remboursé sous forme de mensualité, il amorti d’une part le capital emprunté et les intérêts du crédit.
- Le prêt In Fine : non amortissable, il n’est pas remboursé chaque mois mais dans sa totalité à la dernière échéance. Il s’adresse donc aux emprunteurs ayant un gros capital à l’achat.
- Le prêt relais : destiné aux emprunteurs qui sont déjà propriétaires d’un bien immobilier qui sera mis à la vente pour acheter le nouveau logement.
Des aides existent également afin d’aider les français à accéder à la propriété. Réservées le plus souvent à l’achat d’une résidence principale, elles peuvent financer la totalité d’un bien ou être octroyées de façon complémentaire. On peut citer par exemple le prêt accession sociale, qui ouvre les droits aux APL et à des frais bancaires réduits. Mais aussi le prêt conventionné (sans condition de revenus), ou encore le prêt à taux zéro plus (qui s’adresse aux primo-accédants et aux bien neufs).
Autre élément important à prendre en considération pour comprendre la différence entre différents crédits immobiliers : les caractéristiques financières. Il faut par exemple distinguer le prêt à taux fixe (avec des mensualités déterminées dès le départ) ou à taux révisable (dont le taux va donc varier dans le temps, en fonction d’un indice de référence). Le prêt cautionné permet à l’emprunteur de se tourner vers un organisme pour garantir son crédit, et le prêt lissé aménage ses remboursements en fonction de ses autres lignes de crédit.2
Comment présenter le meilleur dossier possible à son banquier et décrocher son prêt immobilier ?
Maintenant que l’on connaît les différentes formes de prêts immobiliers, nous allons pouvoir préparer le dossier à présenter à votre banquier. Si vous connaissez les éléments qui ont le plus d’importance à ses yeux, vous aurez plus de facilités à le rassurer sur vos capacités à rembourser votre crédit.
Commencez à épargner
Faire la demande d’un prêt immobilier se prépare bien en amont. Commencez donc à constituer votre apport personnel et à soigner votre profil en mettant de l’argent de côté. Le montant à épargner dépendra bien évidemment de votre capacité d’épargne, mais aussi de votre projet immobilier. L’important est surtout de montrer que vous avez plus le profil de la fourmi que celui de la cigale. Et que vous êtes bien capable de verser des mensualités pour rembourser dans les temps impartis votre futur crédit.3
Prévoyez un apport de 10 % minimum
Plus l’apport personnel que vous pourrez présenter à votre banquier sera élevé, plus il sera enclin à vous faire confiance. Ce dernier veut en effet limiter au maximum sa prise de risque. Mais c’est aussi une bonne chose pour vous, puisque le montant que vous devrez rembourser sera plus faible, et que vous pourrez bénéficier d’un taux et d’une durée d’emprunt plus attractifs.
Même si certaines banques acceptent d’octroyer des prêts immobiliers sans apport, elles attendent en général que ce dernier soit compris entre 10 et 30 % du prix d’achat de votre futur bien.4
Prouvez votre stabilité professionnelle et financière
Votre banquier s’intéressera également à votre situation professionnelle et financière avant de vous octroyer votre prêt immobilier. Le plus important est donc de lui montrer que vous avez un emploi, et donc des revenus stables (via un contrat de type CDI datant d’au moins deux ans, par exemple).
Mais il va également éplucher vos comptes, et analyser la manière dont vous les gérez. Si vous voulez le rassurer, évitez les découverts avant de prendre rendez-vous. Et limitez vos dépenses afin, encore une fois, de ne pas passer pour une cigale. Sachez également que les personnes fichées à la Banque de France se verront presque systématiquement refuser leur demande.
Conclusion
Vous avez désormais toutes les clés en main pour obtenir votre prêt immobilier. Il ne vous reste plus qu’à comparer les banques (traditionnelles et en ligne) pour dénicher les meilleurs taux d’intérêt, mais aussi les meilleures conditions d’emprunt. Vos recherches vous aideront à trouver la meilleure offre, et à faire jouer la concurrence en votre faveur !