Ce n’est qu’un petit rectangle en plastique que l’on transporte dans son portefeuille, et pourtant elle est devenue un mode de paiement universel. Loin devant le chèque ou l’argent liquide, la carte bancaire est officiellement le moyen de paiement préféré des Français, d’après une étude réalisée par la BCE.1 D’ailleurs, plus de 80 % de la population la juge efficace et rapide. En 2018, les Français ont effectué pas moins de 13,3 milliards de transactions avec leurs cartes bancaires, soit une augmentation de 10,7 % par rapport à l’année précédente.2 Cependant bien que le terme « carte bancaire » englobe à la fois la carte de crédit et la carte de débit en France, ce sont en fait deux concepts bien distincts. Dès lors, sous quelle forme « la monnaie plastique » se décline-t-elle en France ? Quelle carte de crédit choisir et avec quels avantages ? La réponse dans ce guide pratique.
dean bertoncelj / ShutterstockComment fonctionne une carte de crédit ?
Tout d’abord, il est capital de comprendre en quoi réside la distinction entre carte de débit et carte de crédit. En réalité, la carte de débit prélève de l’argent sur votre compte courant tandis que la carte de crédit débite une somme sur une réserve de crédit. Qu’est-ce cela veut dire ? En clair, l’argent prélevé par la carte de crédit n’est pas votre argent mais un emprunt.
Une carte de crédit est une carte de paiement généralement émise par une banque, ou par de grandes enseignes comme des chaînes de supermarché ou des compagnies aériennes. Cette carte de crédit est reliée à une réserve d’argent au montant limité qui correspond à un prêt effectué par la banque ou l’organisme émetteur. Cet argent est avancé au titulaire de la carte qui s’engage à le rembourser. La carte de crédit permettra au titulaire d’effectuer des achats en magasin et en ligne et des retraits d’espèces aux distributeurs automatiques. Le remboursement du crédit peut se faire en une ou plusieurs fois, majoré d’intérêts ou non. Ce type de carte permettra au client d’utiliser un capital dont il ne dispose pas pendant une durée limitée et lui permettra d’effectuer un remboursement échelonné ou non. Toutefois, il est crucial que le client ne dépasse pas la réserve autorisée.3
Les différents types de cartes de crédit
Il existe deux types de cartes de crédit en France, qui sont associées soit à un débit différé ou à un crédit renouvelable.
La carte de débit différé
Vous ne le saviez sûrement pas mais la carte de débit différée, bien qu’étant une carte de débit est aussi considérée comme une carte de crédit. Le débit différé est en fait un crédit gratuit sans taux d’intérêt. Mais il faut tout de même être faire attention aux agios facturés lors d’un découvert. La carte en débit différé est la carte de crédit la plus fréquemment utilisée par les Français. Elle permet de reporter le paiement des dépenses à la fin du mois, ou au mois suivant sans frais. Cependant il faut régler en une fois l’ensemble de ses dépenses. Notons que les retraits effectués dans les distributeurs de billets ne passent jamais en différé, mais sont débités du compte quand le retrait est confirmé. Il y a généralement un plafond autorisé sur la carte et les retraits sont eux aussi limités à un plafond retrait ou solde du compte + découvert autorisé. Il n’est donc pas possible de retirer davantage que la situation de votre compte le permet.
La carte de crédit : Crédit renouvelable
Le crédit renouvelable aussi appelé crédit revolving, permet au titulaire de la carte de crédit de réemprunter les sommes remboursées. C’est donc un produit financier qui se renouvelle au fur et à mesure de son remboursement. Ceux qui possèdent des cartes associées à un crédit renouvelables, y voient clairement portée, la mention « carte de crédit ». Ces cartes proposées par de grandes entreprises comme Carrefour, Casino, Ikea ou La Redoute sont proposées à des tarifs nettement plus bas que ceux pratiqués par les banques. Chaque fois qu’il utilise ce type de cartes de crédit, le porteur peut décider d’effectuer un paiement comptant qui sera débité sur son compte bancaire en une seule fois, ou en plusieurs fois en fonction des termes du contrat.4
Avantages et inconvénients
L’avantage de la carte de crédit est de pouvoir profiter d’une réserve financière limitée sans avoir besoin d’attendre la fin du mois pour être payé. C’est un moyen de paiement pratique et simple avec lequel on peut effectuer des remboursements échelonnés, ce qui permet d’avoir le temps de s’organiser. Selon les modalités du crédit, on pourra utiliser sa carte de crédit dans le monde entier, faire des achats en magasins et se procurer de l’espèce dans les distributeurs automatiques. Sachez toutefois que les transactions peuvent être soumises à des frais de change, sur lesquels il sera judicieux de se renseigner avant de voyager. Enfin, les cartes de crédit proposées par les grandes entreprises récompensent la fidélité : Quand vous utilisez une carte de crédit émise par une enseigne émettrice, vous bénéficiez de nombreuses remises, et de la possibilité d’accumuler des points qui donnent accès à une multitude d’autres privilèges.
Pour ce qui est des inconvénients, la carte de crédit peut donner une fausse impression de « liberté financière » et inciter à la surconsommation, ce qui peut présenter un risque de surendettement surtout lorsque l’on cumule plusieurs cartes. Il faut donc être vigilant et gérer ses dépenses personnelles de façon responsable. Un autre désavantage est le fait que les remboursements associés aux cartes de crédit peuvent être sujets à des taux d’intérêts élevés pouvant aller jusqu’à 20% voire plus. A ces taux, il faut rajouter le coût des assurances qui sont généralement entre de 6 à 7% annuellement. De plus, les retraits effectués dans les distributeurs avec les cartes de crédit engendrent eux aussi une prise d’intérêts élevés dans le cas où ils ne sont pas remboursés en fin de mois.5
Comment obtenir une carte de crédit ?
Les banques en ligne ont beaucoup assoupli les conditions d’obtention de cartes de crédit pour faciliter leur accès au maximum de clients. Il suffit en général d’être âgé de plus de 18 ans, et de résider en France et d’attester d’un revenu minimum compris entre 1 000 et 1 600 euros. Il existe même quelques banques en ligne qui permettent l’ouverture d’un compte bancaire sans justificatif de revenus.
La plupart des enseignes demandent quant à elles, de se munir de sa carte bancaire habituelle, d’un RIB et d’une pièce d’identité en cours de validité pour faire la demande. Le crédit renouvelable est le plus simple à obtenir. Peu de vérifications sont effectuées, et les offres commerciales des sociétés financières sont généralement agressives. Dans la pratique, plus un crédit est facile à obtenir, plus les taux d’intérêts sont élevés. D’où l’importance de bien vérifier les clauses des contrats avant d’y souscrire.
Conclusion
Comme tout autre outil, la carte de crédit comporte des avantages et des risques qu’il faudra prendre le temps d’évaluer. Elle pourra cependant simplifier votre vie quotidienne si son utilisation est modérée et gérée avec soin. Si l’on en fait une utilisation raisonnable et intelligente, la carte de crédit pourra même contribuer à réduire ses frais et présentera certains avantages économiques. Par exemple, il sera parfois préférable d’utiliser une réserve de crédit plutôt que de subir les pénalités liées à un découvert. Toutefois, avant d’y adhérer, il sera nécessaire de savoir gérer un budget et contrôler ses dépenses. Si c’est déjà votre cas, vous pouvez alors faire le tour des offres et sélectionner avec soin une carte de crédit adaptée à votre situation.