La rentrée 2020 aura commencé au moins sur une bonne nouvelle. Les taux immobiliers ont baissé de plusieurs dixièmes de points cet été, pour atteindre des niveaux historiquement bas. Toute durée de crédit confondues (et sans les assurances et le coût de la garantie), le taux brut s’établit désormais à 1,25 % (contre 1,29 % en juin dernier).1
Cependant, la question n’est pas uniquement de se réjouir de cette baisse, mais de vous demander comment en profiter. En effet, le taux immobilier ne sera jamais le même en fonction du profil de l’emprunteur, et de la nature de son projet.
VectorMine / ShutterstockS’il est de notoriété commune qu’il peut énormément évoluer d’une région de France à l’autre, il changera également d’un établissement bancaire à l’autre (ces derniers ayant des conditions de plus en plus strictes pour limiter les risques d’impayés). Il peut aussi être recalculé à votre avantage en faisant preuve d’un peu de force de persuasion.
Comment obtenir le meilleur taux de crédit immobilier ?
L’entretien avec le banquier qui va vous accorder votre crédit immobilier ressemble beaucoup à un entretien d’embauche. Si vous voulez profiter des meilleures conditions d’emprunt possibles, vous devez lui prouver votre sérieux, et en particulier votre capacité à le rembourser dans les délais impartis.
Voici quelques conseils pour mettre toutes les chances de votre côté :
- Soignez votre profil : pour inciter votre banque à vous octroyer un taux immobilier intéressant, vous allez devoir lui présenter des sources de revenus à la fois stables et pérennes. Mais aussi un apport personnel d’au moins 10 %2 ;
- Faites appel à un courtier : cet expert du secteur bancaire pourra également vous faire profiter de son réseau de partenaires, et vous aider à négocier auprès des banques. Ensemble, vous pourrez par exemple consolider votre dossier et rédiger un plan de financement sur mesure ;
- Rencontrez votre banquier : n’hésitez pas à vous déplacer en agence plutôt que de simplement déposer votre demande de prêt en ligne. Cela prouvera le sérieux de votre démarche, et vous permettra de faire bonne impression ;
- Comparez les offres : avec un large choix de banques classiques, en ligne, et d’établissements spécialisés dans le crédit immobilier, vous ne saurez plus où donner de la tête. Profitez de cette situation pour comparer les conditions de prêt et faire jouer la concurrence à votre avantage ;
- Soyez prêt à négocier : ne baissez pas les bras à l’annonce du taux immobilier que votre banquier est prêt à vous offrir. Vous avez parfaitement le droit, et devriez même négocier afin de le faire baisser aussi bas que possible. N’hésitez pas également à essayer de décrocher d’autres avantages, comme des conditions de remboursement anticipé favorables (voir même une exonération), la suppression des frais de dossier, ou encore la possibilité de vous tourner vers un courtier concurrent pour votre assurance emprunteur.
Quelles banques offrent les meilleurs taux sur le marché ?
Difficile de vous présenter les taux immobiliers pratiqués par les banques françaises. En effet, un même dossier peut bénéficier de conditions d’emprunt très différentes selon l’organisme prêteur. Et au sein d’une même banque, des différences minimes dans votre profil ou votre projet (montant demandé, durée de l’emprunt, poids de votre apport personnel) auront elles aussi un impact sur le taux que vous pouvez décrocher.
A titre d’exemple, un emprunteur de 20 ans souhaitant souscrire à un crédit de 150 000 euros à rembourser en 20 ans pourra obtenir un taux d’intérêt de 1,56 % au Crédit Agricole3, 1,43 % chez Boursorama Banque4, ou même de 1,28 % en se tournant vers Fortuneo5.
Pour résumer, voici les choix qui s’offrent à vous, ainsi que leurs avantages et inconvénients.
Les banques traditionnelles
Les banques de réseau généralistes, qui possèdent donc des agences physiques, proposent toutes des crédits immobiliers. Vous pourrez découvrir les taux qu’elles pratiquent directement sur leur site web, la plupart proposant un simulateur gratuit. Attention cependant, car ces outils ne sont pas très précis. Ils vous permettront juste de vous faire une première idée.
Certaines auront également des conditions d’emprunt plus ou moins strictes, et exigeront par exemple que vous domiciliez vos revenus chez elles avant de vous accorder un crédit.
Les organismes spécialisés
C’est une option de plus en plus rare en 2020. Vous ne pourrez ainsi plus vous tourner que vers le Crédit Foncier, qui présente l’avantage d’accepter les profils à risques (notamment parce qu’il maîtrise mieux les prêts à l’accession sociale).6
Le problème est que le taux d’intérêt auquel vous pourrez prétendre sera généralement plus élevé qu’auprès d’une banque classique. En effet, ces organismes n’offrant pas de contreparties, vous n’aurez presque aucun pouvoir de négociation.
Les banques en ligne
Très compétitifs sur les frais bancaires, les établissements virtuels ont longtemps été à la traîne sur les produits plus complexes comme le crédit ou l’épargne. A la surprise générale, ils sont aujourd’hui plus avantageux également sur les taux d’intérêt immobilier (entre 0.2 et 0,4 point de moins) comme le révèle une étude publiée en août 2020 par le magazine Capital.7
Car avec des taux nominaux (comprenant uniquement les intérêts de la banque) compris entre 0,76 % et 1,28 % sur 20 ans à date de juin 2020, les trois banques les plus intéressantes pour souscrire à un prêt immobilier sont Fortuneo, BforBank8 et Boursorama9. Cette dernière se targue même d’offrir les taux fixes les plus bas du marché, soit 0,5 points en dessous de la moyenne nationale.
Cependant, l’absence d’interlocuteur humain peut rebuter certains emprunteurs, qui préfèrent encore se tourner vers les banques classiques.
Obtenir un prêt immobilier n’a donc rien d’une mission impossible. En suivant les conseils que nous venons de vous partager, et en vous préparant au maximum, vous pourrez facilement profiter des conditions favorables du marché actuel pour négocier votre taux d’intérêt à la baisse. Pensez surtout à bien comparer les offres, et à faire jouer la concurrence entre les banques.