Comme dans beaucoup de domaines, la concurrence profite le plus souvent aux consommateurs. C’est le cas du marché de l’assurance emprunteur, estimé en France à plus de 9 milliards d’euros, et capté jusqu’ici à près de 90 % par les banques.1 Ce qui se traduisait par des marges confortables pour les assureurs, au détriment des assurés.
Néanmoins, depuis 2010, le marché de l’assurance emprunteur s’est progressivement ouvert à la concurrence. Ce qui a permis aux emprunteurs d’en jouer, et de pouvoir négocier de meilleures conditions, mais aussi de profiter de taux bien plus avantageux. L’arrivée d’acteurs alternatifs est donc une bonne nouvelle, à condition de savoir vers qui se tourner.
VectorKnight / ShutterstockQuelles sont les conditions d’une banque avant de vous accorder un prêt ?
Lorsque vous vous présentez devant votre banquier pour lui demander un crédit, vous devez vous attendre à ce qu’il est un certain nombre d’exigences. Elles peuvent évidemment varier d’une banque à l’autre, mais le plus souvent, il s’intéressera à:
- Votre capacité d’endettement (et le reste à vivre) ;
- Votre situation professionnelle (et en particulier sa stabilité, grâce à un CDI par exemple);
- Vos finances personnelles ;
- D’éventuels comportements à risque.2
Autre condition sine qua none pour vous prêter de l’argent, vous devrez souscrire à une assurance de crédit, également appelée assurance emprunteur. Le plus souvent, votre banque vous proposera son propre contrat d’assurance, soit l’offre de son assurance partenaire.
Attention, car vous avez parfaitement le droit de la refuser, et de vous tourner vers un assureur concurrent. L’avantage de passer par un acteur tiers est qu’aucun intermédiaire ne prendra de commission sur sa souscription. Mais c’est loin d’être le seul moyen d’économiser sur votre assurance !
Comment économiser sur son assurance emprunteur
Choisir un assureur tiers peut en effet vous faire, de facto, économiser sur votre contrat d’assurance. Mais pour réduire encore plus vos frais, jusqu’à 50 % du coût qui vous aura été annoncé par votre banque, suivez également ces conseils :
- Négocier avec sa banque : vous pouvez commencer par échanger avec votre banquier afin d’essayer d’obtenir un tarif plus intéressant. Si vous êtes un client fidèle, notamment, elle devrait se montrer plus conciliante. Cette option n’est cependant intéressante que si le contrat est bien adapté à votre profil.
- Profiter de la délégation d’assurance emprunteur : vous n’êtes en effet aucunement contraint de souscrire à l’assurance de la banque qui vous octroie un prêt. Pensez donc à comparer les offres les plus intéressantes sur le marché (la délégation d’assurance) pour trouver un contrat plus adapté, et moins cher.3
- Faire jouer la concurrence : grâce à Internet, ou en bénéficiant des services d’un courtier en assurance, vous pouvez comparer un maximum de devis. Et ainsi trouver le plus adapté à vos besoins, ou le moins onéreux. N’hésitez pas à faire savoir à vos interlocuteurs que vous avez potentiellement trouvé plus intéressant ailleurs. Cela vous donnera un pouvoir de négociation bien plus important ;
- Choisir une assurance avec garanties équivalentes : pour profiter de la délégation d’assurance, pensez néanmoins à choisir l’assurance qui respectera des conditions de garantie équivalentes à celles offertes par votre banque.
- Jouer sur les taux de couverture : l’assurance la plus intéressante n’offrira pas forcément toutes les garanties. Vous pouvez par exemple préférer moduler vos quotités pour atteindre 100 %, avec la répartition de votre choix.
- Bien choisir son mode de paiement : Les primes fixes (ou forfaitaires) sont versées régulièrement, tandis que les primes variables ont la particularité de diminuer au fur et à mesure. Elles sont donc, en moyenne, moins chères.
- Renégocier son assurance annuellement : prenez le temps de renégocier votre contrat chaque année. Si votre taux est trop élevé, rien ne vous empêche de repartir en quête d’un assureur plus attractif.
Quelles sont les meilleures assurances emprunteurs disponibles sur le marché ?
Maintenant que vous savez comment économiser sur votre assurance emprunteur, il est temps de partir en quête des meilleurs contrats disponibles sur le marché. Comme on vient de le voir, les assurances externes aux banques ont la particularité de proposer des tarifs beaucoup plus compétitifs, notamment parce que leurs marges sont plus faibles.
Pour un emprunteur entre 35 et 50 ans, par exemple, le taux d’assurance bancaire sera de 0,32 %, contre 0,15 % en moyenne chez un assureur tiers.
Parmi les meilleurs contrats disponibles actuellement sur le marché, il faut citer:
- Naoassur : cet assureur propose des tarifs particulièrement compétitifs, et des garanties très solides. C’est certainement l’une des offres les plus intéressantes sur le marché, avec un taux d’assurance à partir de 0,07 %.4
- Axa : si le taux d’assurance d’Axa est légèrement plus élevé (à partir de 0,08 %), sa couverture est extrêmement large, comprenant notamment la prise en charge en cas de mi-temps thérapeutique.5
- CNP Assurance : même taux d’assurance pour CNP. Mais en cas d’ITT et d’IPT, vos mensualités seront prises en charge à 100 % (ce qui est assez rare pour être mentionné.6
- Malakoff Mederic : Avec un taux qui débute à partir de 0,09 %, Malakoff se démarque grâce à son excellente prise en charge des affections, et sa garantie décès étendue.7
- SwissLife : On termine avec SwissLife, qui malgré un taux de 0,010 %, offre des garanties étendues, mais surtout un excellent accompagnement de ses assurés.8
Conclusion
L’introduction de la concurrence dans le marché des assurances emprunteurs devrait vous permettre d’économiser jusqu’à 50 % sur ce coût, souvent mal évalué par les français et françaises qui demandent un prêt. Faites donc jouer vos droits, et ne vous limitez pas à l’offre que vous fera votre banque. Les assureurs externes vous permettront non seulement de réaliser de belles économies. Mais aussi de profiter de garanties étendues, et donc d’un contrat mieux adapté à vos besoins. Pour en profiter, faites vos recherches et comparez les devis disponibles !