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Schuldenkonsolidierung mit Darlehen?

5 Minute Lesen

Von Claudia Koch

Kämpfen Sie mit Schulden? Sie sind nicht allein! Die meisten Menschen werden von einer beträchtlichen Menge unterschiedlicher Schulden belastet, von Kreditkartenschulden über Haus- und Autokredite bis hin zu Privatkrediten. Überdurchschnittlich häufig von Kreditschulden betroffen sind laut Statistischem Bundesamt alleinerziehende Eltern und Menschen, die in Städten Leben. Laut Statista betrug die Gesamtverschuldung je privatem Haushalt in Deutschland im Jahr 2018 rund 31.800 Euro. Die Daten basieren auf der im Rahmen der Einkommens- und Verbrauchsstichprobe des Statistischen Bundesamtes hochgerechneten Haushalte.1 Und der Schuldenberg der Deutschen wächst. Im dritten Quartal 2021 betrug die Gesamtschuld deutscher Unternehmen und Privatpersonen alleine bei deutschen Banken über 3 Milliarden Euro.2

Pormezz / Shutterstock

Die Kreditspirale

Ein zusätzliches Problem ist, dass viele Schuldner jeden Monat gerade einmal den fälligen Mindestbetrag für ihrer Schulde zahlen können. Dies kann in der Folge dazu führen, dass es Personen beinahe unmöglich vorkommt den Schuldenberg jemals abzuarbeiten. Im Gegenteil, stattdessen wächst er sogar immer weiter. Auch wenn dies wie eine ausweglose Situation erscheint, gibt es Wege die Schuldenlast zumindest zu erleichtern. Schuldenkonsolidierungsdarlehen können Ihre Schulden finanziell entlasten, indem sie die monatlichen Zahlungen senken und damit die Antwort auf den Schuldenerlass sein. Wenn Sie ein Darlehen zur Schuldenkonsolidierung in Betracht ziehen, sollten Sie Folgendes wissen.

Unterscheide zwischen Kredit und Darlehen

Im Alltag wird meist kein Unterschied zwischen Darlehen und Kredit gemacht. Deshalb wird manchmal der Begriff Umschuldungskredit synonym mit dem Begriff Schuldenkonsolidierungsdarlehen verwendet. Bei höheren Beträgen und längeren Laufzeiten wird umgangssprachlich häufiger von einem Darlehen gesprochen. Bei kleineren Beträgen und kürzeren Laufzeiten wird eher von einem Kredit geredet. Streng genommen gibt es allerdings einen Unterschied zwischen einem Kredit und einem Darlehen. Dieser ist rechtlicher Natur und im Bürgerlichen Gesetzbuch (BGB) festgehalten. Grundsätzlich wird der Kredit als Oberbegriff der Geldanleihe verstanden. Das Darlehen ist eine Unterform des Kredits. Im Laufe der Zeit hat sich allerdings die Unterscheidung nach Laufzeit eingebürgert.3

Was ist ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen?

Ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen ist ein einzelnes Darlehen, das alle Ihre Schulden in eine monatliche Zahlung zusammenfasst. Die Schuldenkonsolidierung bezeichnet demnach die Zusammenlegung mehrerer kleiner Kredite zu einem großen Darlehen. Im Wesentlichen gibt Ihnen ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen genug Geld, um mehrere Schulden zu begleichen. Der geschuldete Betrag wird dann zu einem einzigen Darlehen mit einer monatlichen Rate zusammengefasst. In der Regel wird ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen verwendet, um Schulden wie Kreditkarten, monatliche Ratenzahlungen für Haus oder Auto und Ähnliches abzuzahlen.

Schuldenkonsolidierung im Überblick

Es gibt einen großen Vorteil bei Schuldenkonsolidierungsdarlehen, der sie von anderen unterscheidet: Diese Darlehen haben oft einen reduzierten Zinssatz und eine niedrigere monatliche Zahlung.

Zusätzlich vereinfacht die Wahl eines Schuldenkonsolidierungsdarlehens Ihre Schulden. Anstatt jeden Monat einzelne Kredite oder Kreditgeber zu bezahlen, zahlen Sie nur eine Kreditrate. Dies hat wiederum zur Folge dass ein niedrigerer Zinssatz und ein niedrigerer monatlicher Betrag es erlauben den Kredit möglicherweise schneller zurückzahlen. Natürlich haben Schuldenkonsolidierung Darlehen noch weitere Vor- aber auch Nachteile. Beachten Sie diese bevor Sie entscheiden, ob dies die richtige Lösung für Sie ist.

Die Vorteile

Natürlich gibt es auch Nachteil die nicht übersehen werden sollten.

Die Nachteile

Was ist besser: Umschuldung oder Saldotransferkarte?

Eine weitere beliebte Option zur Schuldenkonsolidierung sind Saldotransfer-Kreditkarten. Diese Karten werden häufig Personen mit Kreditkartenschulden oder anderen ausstehenden Schulden angeboten, um Kreditkartenguthaben auf eine neue Kreditkarte mit niedrigeren Zinsen zu übertragen. Obwohl diese Lösung in der Theorie großartig und dem Konsolidierungsdarlehen sehr ähnlich zu sein scheint, unterscheiden sich die beiden im Detail doch unterschiedlich und können je nach Schuldensituation eine kluge oder schlecht beratene Alternative sein. Es ist daher anzuraten sich beide Optionen genauer anzusehen bevor man eine Entscheidung trifft.

Wie funktionieren Geldtransfer Kreditkarten

Während ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen verwendet werden kann, um eine Vielzahl ausstehender Zahlungen und Schulden über einen längeren Zeitraum zu tilgen werden bei einer Saldotransfer Kreditkarte ausschließlich Kreditkartenzahlungen berücksichtigt. Es kann nicht für andere Schulden wie einen Autokredit oder Studienkredite verwendet werden. Zusätzlich werde bei einer Saldotransferübertragung üblicherweise hochverzinsliche Kreditkartenschulden auf eine neue Kreditkarte übertragen, für die normalerweise nur für einen Zeitraum von 12 bis 18 Monaten 0 % Zinsen berechnet werden.

Achtung vor versteckten Kosten

Es gibt noch weitere schwerwiegende Nachteile mit der Schuldenkonsolidierung per Kreditkarte. Manchmal fallen Überweisungsgebühr an, die die potenziellen Vorteile verringert, da Sie zusätzlich zu den Schulden, die Sie übertragen, Geld zahlen müssen. Viele Karten ziehen Kunden an, indem sie nach einer Guthabenübertragung einen zinslosen oder zinsgünstigen Einführungstarif für einen festgelegten Zeitraum anbieten. Der Zinssatz kann jedoch nach Ablauf dieses Aktionszeitraums dramatisch steigen und plötzlich hohe Zinsen für Ihre Schulden akkumulieren. Das kann wiederum den Betrag, den Sie für Ihre Schulden bezahlen, dramatisch in die Höhe treiben.

Schuldenkonsolidierung as Langzeit Plan

Oft ist ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen die klügere Lösung für diejenigen, die verschiedene Arten von Schulden haben und nicht in der Lage sind, ihre gesamten Schulden innerhalb weniger Monate zu tilgen. Darüber hinaus ermöglichen Schuldenkonsolidierungsdarlehen mit einem wesentlich niedrigeren Zinssatz, dass mehr der monatlichen Zahlungen auf das Kapital angewendet werden. Dies erleichtert es wiederum das Darlehen schneller zurückzuzahlen. Mit dieser Form der Rückzahlung können Sie sich Zeit nehmen, Ihre Zahlungen senken und trotzdem Ihre finanzielle Situation verbessern.

Schritt für Schritt zum richtigen Darlehen

Nun, da Sie wissen, was Schuldenkonsolidierungsdarlehen beinhalten, können Sie entscheiden, ob dies die richtige Option ist und welcher Schuldenkonsolidierung Kredit und Kreditgeber der Beste für sie ist?

Zuerst sollten Sie herausfinden, für welche Arten von Krediten Sie sich qualifizieren. Eine einfache Internetsuche hilft dabei die für Ihren Schuldenbetrag, Ihre spezifischen Schuldenarten und Ihre Kreditwürdigkeit richtigen Angebote zu finden und erlaubt es die verschiedenen Kreditkonditionen und -optionen zu vergleichen. Als Nächstes sollten Sie den aktuellen Zinssatz für die Schuldenkonsolidierung berücksichtigen. Jeder Kredit hat einen anderen Zinssatz, der von Ihrer Kreditwürdigkeit und Ihrer Kreditgeschichte abhängt.

Durchschnittliche Schuldenkonsolidierungszinssätze

Der Zinssatz eines Schuldenkonsolidierungsdarlehens variiert. Er kann auf aktuellen Zinssätzen, Kredit-Scores oder sogar den Bedingungen des gewählten Darlehens basieren.

Im 1. Quartal des Jahres 2020 lag der durchschnittliche Ratenkreditzins bei etwa 4,78 Prozent für eine Darlehenssumme von 10.000 Euro bei 48 Monaten Laufzeit. Als Datenbasis wertet das Online-Verbraucherportal Verivox die Ratenkreditangebote von etwa 300 Banken und Sparkassen aus. In die Analyse fließen Kreditangebote aller Banken ein, die ihre Konditionen online veröffentlichen.4

Natürlich können Zinssätze auch unter oder über dieser Spanne liegen.

Beachten Sie alle Kostenfaktoren

Ihr Zinssatz ist nur ein Faktor der beeinflusst, wie viel Sie insgesamt zahlen. Berücksichtigen Sie neben dem Zinssatz auch variablen wie Kreditlaufzeiten, Rückzahlungsmöglichkeiten, Gebühren und etwaige Strafen wenn Schuldenkonsolidierung Darlehens vergleichen. Sie können sogar Ihren Kreditgeber bitten, Ihnen zu zeigen, wie viel Zinsen Sie über die Laufzeit des Darlehens zahlen werden. Denken Sie daran, dass Sie sich bei mehreren Kreditgebern bewerben können, um sicherzugehen, dass Sie das beste Angebot erhalten.